הירשמו ל-ורדימייל וקבלו עדכונים על חדשות ואירועים בסביבה:

שם
אימייל

יש לכם ביטוח לאובדן כושר עבודה ? תבדקו שוב !

     
מיקי חזן    25.03.14






החשש מפני איבוד היכולת לעבוד ולהשתכר מפאת מחלה או תאונה קיים אצל כולנו , לא בכדי קבע המחוקק כי ברוב המוצרים הפנסיוניים יש לכלול ביטוח לאובדן כושר עבודה ולכן בכל קרן פנסיה מקיפה וכמעט בכל ביטוח מנהלים קיים הסעיף המגן על המבוטח במקרה כזה ,

אז על מה אנחנו משלמים ? מתי נקבל את הפיצוי ? וכמה ?הנה כמה טיפים ודוגמא אחת :

השבוע פגשתי לקוח שביקש לבדוק את תיק הביטוח שלו , בין שאר הכיסויים שרכש לאורך השנים גיליתי לא פחות מ –3 פוליסות לאובדן כושר עבודה בשתי חברות ביטוח שונות , נו אז מה שאל ?

אז ככה , בהתאם להוראות המפקח על הביטוח במקרה של אובדן כושר עבודה לא ניתן לקבל פיצוי מחברות הביטוח של יותר מ 75% מהשכר בו השתכרנו בשנה האחרונה ( בממוצע ) ,

כלומר לא משנה כמה ביטוח רכשנו ובאילו חברות , סך כל הפיצוי במקרה של אובדן כושר יהיה עד 75% מהשכר ,

מדוע ? מכיוון שהנחת העבודה היא כי אדם שמקבל את מלוא שכרו בהיותו באובדן כושר יהיה חסר מוטיבציה לשוב לעבודתו ולכן 75% משכרו יעודד אותו לשוב לעבודה מלאה במידה והדבר ניתן כמובן ,

דרך אגב , במקרה הפוך אם ביטחנו פחות מ 75% ממה שאנו משתכרים זו בהחלט בעיה שלנו ולא של חברת הביטוח , הדבר קורה לעיתים קרובות במוצרים פנסיונים של שכירים בהם השכר המבוטח בקופה נמוך מהשכר בפועל וכתוצאה מכך הכיסוי לאובדן כושר עבודה קטן אף פחות מ 75% מהשכר ,

כיצד משולמת הפרמיה ?

לרוב השכירים במשק הפרמיה משולמת במסגרת ביטוח המנהלים או קרן הפנסיה בין אם בחובת הסכם קיבוצי או בהסכם עבודה אישי , מעט השכירים בביטוחי מנהלים שהמעסיק אינו מממן את הכיסוי ידרשו לעשות זאת מכספם , כך יעשו גם ציבור העצמאיים .

מתי נקבל את הפיצוי ?

הפיצוי יתקבל לאחר שהוצג לחברת הביטוח כי המבוטח בפוליסה אינו מסוגל לעבוד לפחות ב 75% וכי הוא אינו משתכר , אני מדגיש כי לרוב העיסוקים ניתן לרכוש הרחבה לסעיף המאפשרת תשלום חלקי גם בפגיעה חלקית החל מ 25% ומעלה ( חשוב לבדוק שהסעיף קיים ) ,

כמו כן חשוב לציין כי מדובר בכיסוי שנועד לתת מענה לאירועים חריגים לכן קיימת תקופת המתנה לרוב העיסוקים של 90 יום בטרם ישולם הפיצוי גם כאן ניתן לרכוש הרחבה לפיצוי במועד מוקדם יותר אך כאמור לרוב יש להמתין 90 יום .

אז כשאומרים "אי כושר עבודה ", לאיזה עבודה מתכוונים ?

זו אולי אחת השאלות החשובות ביותר ולרוב חברות הביטוח מספר הגדרות שונות ,

כאמור פוליסת ביטוח הינה חוזה בין המבוטח לחברה וכמו בכל חוזה יש להבין את הסעיפים המהותיים להסכם ע"מ לא להיות מופתעים במקרה ביטוח ,

כך לדוגמא : בהגדרה מסוימת תשלם חברת הביטוח את הפיצוי אם המבוטח אינו יכול בעיסוק אשר בו עסק ערב התאונה או המחלה אשר גרמה לאובדן כושרו ,בהגדרה אחרת תשלם חברת הביטוח רק אם המבוטח לא יכול לעסוק בכל עיסוק סביר אחר , ברור כי ככל שההגדרה יותר מותאמת למבוטח כך עולה הסיכוי שיקבל בבוא הזמן את הפיצוי ,

לסיכום : אל תהיו זה שאינו יודע לשאול , אובדן כושר עבודה הוא אחד הכיסויים החשובים ביותר ומבטיח המשך הכנסה למשפחה במקרה של מחלה ממושכת או תאונה , הכיסוי מסתיים לרוב בגיל 67 ודורש התאמה אישית בהגדרות המוצר ללקוח , בדקו שוב את הפוליסה שברשותכם ותשאלו ,

 

בברכת בריאות טובה וחג שמח ,

מיקי חזן





 הדפסת כתבה     שליחה לחבר     הוספת תגובה
תגובות הכתבה הצגת כל התגובות ברצף
אין תגובות לכתבה